التأمين على الودائع. قانون التأمين على الودائع

التأمين على الودائع في الاتحاد الروسي هو آلية خاصة لحماية أموال المواطنين. الفكرة الرئيسية لهذا النظام - هي لضمان الدفع الفوري من مصدر تمويل مستقل (على سبيل المثال، وهو صندوق خاص) في إنهاء نشاط المنظمة التي كانت هناك وفورات. دعونا ننظر بمزيد من التفصيل كيف أن التأمين الإلزامي المساهمات.

مزايا النظام

كما تجربة معظم الدول المتقدمة اقتصاديا، التأمين على الودائع في البنوك وهي بمثابة أداة فعالة من أجل حل المشاكل الاقتصادية الكلية والاجتماعية المعقدة. أولا وقبل كل شيء، ونظام الادخار يضمن لمنع حالة من الذعر بين المواطنين. وهذا، بدوره، يضمن التشغيل المستقر للنظام المصرفي. في نفس شهادات خفض الانبعاثات أنه يساعد على الحد من التكاليف الاجتماعية للقضاء على تأثير الأزمة. التأمين على الودائع من الأشخاص الطبيعيين، من بين أمور أخرى، ويزيد من ثقة الجمهور في المؤسسات المالية والائتمانية. وهذا يخلق الشروط الأساسية لزيادة طويلة الأجل في ودائع القطاع الخاص. اليوم، وجود التأمين على الودائع دولة في 104 بلدا في جميع أنحاء العالم.

ودائع التأمين من الأشخاص الطبيعيين في روسيا

ويتم ذلك وفقا للقانون المعني. قانون "التأمين اعتمد الودائع" في عام 2003، في 23 ديسمبر كانون الاول. أحكامه تحدد عمل شهادات خفض الانبعاثات، وإجراءات لتقديم الضمانات. على وجه الخصوص، وفقا للقانون الاتحادي، ويحمي مدخرات جميع المواطنين، وضعت على الحسابات التي توفر مسجلة على أراضي البنوك الروسية. تطبق التأمين على الودائع أيضا إلى الأموال التي هي على البطاقات (باستثناء الائتمان)، كما أنها تخدم أيضا الحسابات التقليدية. الحماية من الوفورات التي تحققت في بمقتضى القانون المذكور. وهذا يعني أنه لا يوجد الحاجة إلى مواصلة إبرام اتفاق بشأن الضمانات. على أراضي روسيا وتعمل DIA - وكالة التأمين على الودائع. وشكلت هذه الشركة في عام 2004، في يناير كانون الثاني. تقدم وكالة التأمين على الودائع الرقابة والسيطرة على النظام. مشاركة روسية في CER هي جزء لا يتجزأ من أنشطة المنظمات العاملة في مجال جذب والحفاظ على مدخرات المواطنين. حتى الآن، ويشمل نظام التأمين أكثر من 800 بنك.

قيمة التعويض

من الودائع الفردية في المنظمة، فيما يتعلق التي وقعت الحدث التأمين، التي نفذت في كمية 100٪ من حجم الأصول المخزنة، ولكن ليس أكثر من 1.4 مليون روبل. يتم تحويل المدخرات في الحساب بعملة أجنبية باستخدام سعر الصرف في وقت وقوع الحادث. القيمة القصوى تعويض - 1.4 مليون - محسوبة على الودائع المخزنة في حسابات مصرفية واحدة على مختلف (أو نفسها). يتم توفير المدخرات التي هي في المؤسسات المالية المختلفة، بشكل مستقل عن بعضها البعض.

عامل مهم

بعد أن كنت قد دفعت تعويضات التأمين، الحق في طلب المودع بمبلغ يتجاوز قيمة الضمانات غير راض خلال إجراءات الإفلاس من قائمة الانتظار الأول من الدائنين. الحق في المطالبة بالتعويض عن المبلغ المدفوع للذهاب إلى DIA. إذا تم منح المستثمر على قرض مصرفي، والتي كان هناك حالة التأمين، يتم تقليل مبلغ التعويض بمقدار طلبات المضادة للمؤسسة المالية والائتمانية في تاريخ إنهاء نشاطها.

حالات التعويض

منح قانون الأحوال الآتية فيه التعويض هو المودعين:

1. إلغاء (الانسحاب) رخصة.
2. وقف بنك روسيا لإجراء المعاملات المالية.

تبدأ مدفوعات التعويض في غضون ثلاثة أيام عمل بعد تقديم الوثائق إلى DIA، ولكن ليس بعد وقت سابق من أسبوعين من وقوع أي من الحالات المذكورة أعلاه. إيداع هو ردها إلى مكتب وكالة أو (إذا كان المبلغ الإجمالي وعدد من صغار المدخرين)، أو في واحدة أو عدة وحدات المأذون، أو عن طريق البريد. لكل حالة وضع إجراءات محددة لمنح التعويض.

استثناءات

التأمين لا تخضع ل:

1. الأموال في حسابات الموثقين والمحامين، إذا كانت مفتوحة لإنتاج النشاط المهني، شريطة القانون.
2. تبرعات لحاملها.
3. التحويلات النقدية دون فتح حساب.
4. الودائع في المكاتب الأجنبية للبنوك المحلية.
5. الأموال لحسابات المعادن غير المخصصة.
6. الوفورات المنقولة إلى مؤسسة مصرفية في الثقة.
7. الأموال المخصصة لحساب فقط مع استخدام الوسائل الإلكترونية للمدفوعات دون فتح حساب في المؤسسة المالية والائتمانية.

الأسس المالية

ويدعم التأمين على الودائع من قبل مؤسسة مستقلة. حجمه في 7 مايو 2014 بلغت 195700000000 روبل. (صافي المبلغ المخصص لدفع التعويضات نضجت الحالات - 157600000000 روبل). المصادر المالية الرئيسية للصندوق هي مساهمة ممتلكات الدولة - 7.9 مليار روبل، وأقساط التأمين المصرفي ودخل الاستثمار من أمواله .. المساهمات هي نفسها بالنسبة لجميع المؤسسات المالية ويجب أن تدفع على أساس ربع سنوي. يتم تحديد التعريفة من قبل مجلس إدارة DIA. في الوقت الحاضر، ومعدل 0.1٪ من متوسط قيمة مدخرات الأفراد المؤمن للربع المماثل.

الحقائق التاريخية

من لحظة عندما بدأت بالعمل التأمين على الودائع، ومبلغ التعويض قد زاد 14 مرة. في المرحلة الأولى كان 100 ألف روبل. منذ أغسطس 2006، وزادت المدفوعات إلى 190 000 روبل، من مارس 2007 - إلى 400 000 في أكتوبر من عام 2008 - ما يصل إلى 700 000 روبل. في عام 2014، تم إجراء تعديل على مجلس الدوما، التي تنص على أن الحد الأقصى للتعويض 1.4 مليون روبل. خلال عمر شهادات خفض الانبعاثات كانوا أكثر من 180 حالات التأمين.

لمزيد من المعلومات حول التعديل

زيادة مبلغ التعويض كان الضعف بسبب الذعر من المودعين. ووفقا لمصرفيين، هذه الخطوة من مجلس الدوما إيجابية جدا، ولكن من غير المرجح أن تسهم في تدفق الودائع. قررت لجنة الأسواق المالية لدعم هذا المشروع. وعقد الاجتماع في وقت غير التقليدية وكانت مخبأة من الصحفيين. كما أشار رئيس لجنة Burykina، كان التعديل في ذلك الوقت الخاطئ، وتجنب سوء الفهم مناقشة لاحقة ينبغي أن يتم من دون وسائل الإعلام.

جدول أعمال الاجتماع

كان على اللجنة أن تنظر في مشروعي قانونين. الأولى تتعلق الزيادة في مدفوعات التأمين بمقدار النصف، والثانية - تشكيل فريق مشترك بين الفصائل من النواب، والتي ستتعامل مع استقرار الوضع في السوق المالية الروسية. ومع ذلك، أثرت على مناقشة عددا من القضايا الهامة الأخرى.

أسباب زيادة التعويضات

وكانت الحاجة لإجراء طارئا بسبب نزوح أعداد كبيرة من الأموال من حسابات الروبل المواطنين. منذ بداية عام 2014 فقد بلغت حوالي 216 مليار روبل. من المقرر أن تبدأ في ديسمبر الأزمة المالية قد تزايد بشكل كبير من خطر زبد. وتشير المصرفيين لرغبة هائلة من الروس لنقل أموالهم إلى حسابات العملة، وكذلك للاستثمار في العقارات. ووفقا لAksakov، رئيس جمعية "روسيا"، فإن الزيادة في حجم التأمين تسهم في تدفق الأموال في الشركات المالية المحلية. وكدليل على موقفه، يستشهد الوضع في عام 2008. في ذلك الوقت، وقد لوحظ تدفق الودائع، كان 7٪. بعد زيادة مبلغ التأمين إلى 700 ألف. فرك. ارتفع حجم الودائع المواطنين في أكتوبر بنسبة 10٪.

العمل DIA في البيئة الجديدة

مع اعتماد تعديلات لزيادة تأمين التعويض كما يقول Aksakov، ونظام الاستقطاعات للصندوق من غير المرجح أن يخضع أي تغييرات. بينما الحد بشكل كبير من DIA احتياطي فإنه يمكن التقدم بطلب للحصول على قرض مع البنك المركزي. توفر هذه الميزة القانون الاتحادي شهادات خفض الانبعاثات. كما أشار Isaev (المدير العام للوكالة)، والقرار سوف يؤثر على عمل الشركة، ومع ذلك، تحتاج إلى الاتصال والبنك المركزي لم يحدث حتى الآن.

فرص إضافية للمواطنين

كما قيل أعلاه، يرى المصرفيون زيادة حجم المدفوعات للتأمين قرار إيجابي جدا. في الوقت الحاضر، ومتوسط قيمة ودائع السكان 500 ألف روبل. هذا الرقم منخفض نسبيا ويرجع ذلك إلى حقيقة أن العديد سحقت ووسائل للحد من المخاطر التي يتعرض لها فتح حسابات في مؤسسات مالية مختلفة. مع زيادة المودعين دفع التأمين قادرة على جمع مبالغ كبيرة من المال في بنك واحد. جنبا إلى جنب مع هذه الزيادة في أعمال تعويض كضمان إضافي من الحكومة. وهذا، بدوره، من بين أمور أخرى تسهم أيضا في زيادة الثقة في القطاع المالي المحلي. مع هذا، وفقا للمصرفيين، فإن التعديل خفض معدل إلغاء التراخيص واختيار لتفادي الضغط على تعزيز صندوق التأمين.