التكلفة الكاملة للقرض - ما هو؟ صيغة حسابية CPM

في كثير من الأحيان تخطط لأخذ قرض، فإننا نولي اهتماما لالملصقات من المنظمات التي تقدم مثل هذه الخدمة. بالاطراء مواتية سعر الفائدة، و العملاء وفوجئ عندما تعلم كم نتيجة التكلفة الكاملة للقرض.

سعر الفائدة - وهذا ليس بالضبط ما تحصل عليه عند إجراء العقد. مبلغ الزائد هو أيضا وغالبا ما تتضمن تكلفة الأوراق واللجان المختلفة. فماذا هو معدل الفائدة الفعلي؟ ما هو عليه، وكيفية حساب مقدار المبالغ المدفوعة بالزيادة؟ دعونا نحاول تسوية هذه القضية.

ما هو CPM؟

لذلك، ما هو في السعر الكلي لل قرض؟ تعريف يخبرنا بأن هذا المصطلح يلخص جميع الرسوم الممكنة والمدفوعات الشهرية على القرض. وبموجب القانون الروسي، لا بد من سرد هذا المبلغ على الصفحة الأولى من اتفاقية القرض، أو بالأحرى، في الزاوية اليمنى العليا. يجب وضع المعلومات من خلال إطار مربع وطباعتها أكبر الخط التي يمكن استخدامها في هذه الحالة. النقش يجب أن تشغل ما لا يقل عن 5٪ من المساحة الإجمالية للصفحة. حتى إذا كان عند توقيع العقد يمكنك أن ترى أعداد كبيرة المغلقة في إطار مربع أسود - وهذا هو التكلفة الكاملة للقرض. ما هو عليه، في كلمات بسيطة يمكن تفسيره على النحو التالي. كل هذا هو المبلغ الذي تدفعه في النهاية عند إجراء اتفاقية القرض. ويشمل الفوائد والعمولات والرسوم لمرة واحدة، ودفع إلى أطراف ثالثة، وهلم جرا.

أين شيء من هذا القبيل؟

يمكن اعتبار السبب الوحيد لمثل هذه الفكرة كما إساءة استخدام المؤسسات المالية الفردية. وخلصوا إلى أن، واعدا العملاء أسعار الفائدة منخفضة بشكل جذاب، والمصارف "نسي" ان اقول عن جميع التكاليف المرتبطة بها، والاعتماد على العقد. وجود مبالغ إضافية يمكن أن تكون منخفضة عن مستوى الفائدة، وأنه لن يكون لها أي قيمة على الإطلاق.

الجانب السلبي من هذا النوع من الإقراض أصبح العملاء لا يمكن تقييم واقعي لمستقبل وحساب القوات في سداد الديون. إنهاء فإنه قد أسف. العميل غير قادر على دفع مبالغ طائلة لاللجوء إلى إعادة هيكلة الديون. وفي الوقت نفسه يعاني والتاريخ الائتماني للمقترض.

بالطبع، مفتوحة للاحتيال لا يزال لا تصل - جميع الشروط والمبالغ المدفوعة بالزيادة مكتوبة صراحة في العقد. ولكن ليس كل المواطنين لديهم مستوى كاف من التعليم، بحيث دون مساعدة من محام وخبير اقتصادي لفهم تعقيدات لها. وقد أدى كل هذا إلى حقيقة أن في عام 2013 قانونا يلزم جميع المؤسسات المالية لجلب انتباه مؤشرات للعملاء مثل اعتمد التكلفة الإجمالية للقرض من قبل الحكومة.

ما هو عليه كنت آمل أن يفهم. الآن دعونا نتحدث عن المكان الذي يمكن أن تتعلم وكيفية حساب هذا الرقم بشكل مستقل.

كيفية معرفة التكلفة الكاملة للقرض؟

كما سبق ذكره، ينبغي أن تتاح للجمهور مثل هذه المعلومات. يمكنك أن تطلب مباشرة من مدير: "ما هو معدل الفائدة الفعلي" ما هو وأن ننظر فيها، تعلمون. حتى تتمكن من مجرد إلقاء نظرة على الصفحة الأولى من العقد. إذا كنت لا ترى الرقم الصحيح في المكان الصحيح، هناك فرصة للتفكير، ولا اخفي عليكم إذا كان أي شيء. صادق البنك لا يخفي كمية من UCS. وهذا يدل على "نقاء" النوايا، ويخلق صورة إيجابية عن المؤسسة في السوق المالي.

لفهم كيفية حساب التكلفة الإجمالية للقرض، عليك أن تعرف ما هو مدرج في حساب وما لا يؤخذ بعين الاعتبار.

ما هو مدرج في الاجتماع التحضيري للمؤتمر؟

ليس كل المبالغ المدفوعة من قبل العميل، وتستخدم لحساب معدل الفائدة الحقيقي. حاسبة القروض (آلة حاسبة مفيدة لكم) يمكن أن تشمل المعايير التالية:

• التردد (دورية) من سداد القرض.
• رسوم خدمات إدارة النقد.
• دفع الفوائد.
• الدفع لصالح 3 أشخاص الذين اللازمة لإصدار القرض من المال الخدمات؛
• لجنة (جمع) للنظر في الطلب وإصدار الائتمان.
• تكلفة إصدار بطاقة دفع أو أداة الدفع الالكتروني، والموقف في إبرام العقد.
• رسوم لفتح حساب مصرفي.

أطراف ثالثة، وفي هذه الحالة يمكن اعتبار:

• المطورين.
• المثمن الخبراء.
• كاتب العدل.
• منظمة التأمين؛

ومنذ إبرام اتفاق القرض فترة بضع سنوات صعبة جدا التنبؤ بما ستكون معدلات أطراف ثالثة بعد حين، في حساب المبلغ الإجمالي لتلك القروض تستخدم الموجودة عند توقيع العقد.

أن هناك ليست مدرجة؟

يجب أن نعلم أن ليس كل من الرسوم المرتبطة معالجة القروض، ويمكن أن تؤخذ في الاعتبار عند حساب UCS. الاستثناءات هي:

1. ولم تدرج التكاليف في شروط القرض، ولكن لأحكام القانون.
2. دفع الغرامات والعقوبات على حالات فشل اتفاقية القرض.
3. اللجنة، متوفرة في العقد وهذا يتوقف على سلوك العميل.

إلى النقطة الأخيرة ما يلي:

• عقوبة على السداد المبكر للقروض.
• رسوم لسحب المال من الصراف الآلي. بعض البنوك تعطي المال فقط لنقل إلى بطاقة السحب الآلي. وفي الوقت نفسه، إذا حاولت إزالة كامل المبلغ أو جزء منه في أجهزة الصراف الآلي "غير أصلية" معك سوف تبقي على نسبة إضافية.
• رسوم لتوفير المعلومات حول مقدار الدين من خلال الرسائل القصيرة أو البريد الإلكتروني.
• عمولة لإجراء العمليات بالعملة مختلفة عن تلك التي صدر الائتمان. على سبيل المثال، إذا كنت بطاقة الائتمان الروبل، وقمت بعمل شراء في متجر اليابانية على الانترنت.
• لجنة من قبل البنك المفروضة على تحويل الأموال من مؤسسات الائتمان الأخرى.
• الدفع عن إمكانية وقف المعاملات المصرفية (بطاقة الحجب).

صيغة

على حساب الدقيق لهذا المؤشر هو من حيث المبدأ من المستحيل، لأن كل هذا يتوقف على ما إذا تم استيفاء شروط القرض الأصلي، وصولا إلى أصغر التفاصيل. ويقدم البنك من روسيا لحساب CPM كصيغة المعقدة التي ليست حتى موظف البنك قادرا على حساب كل مرة الأولى بشكل صحيح. ماذا يمكن أن نقول عن المواطنين العاديين.

في هذه الورقة، نقترح أبسط من ذلك بكثير (على الرغم من الخام بدلا) حساب القرض. آلة حاسبة لا تزال تحتاج، ولكن الحسابات لا تأخذ الكثير من الوقت. وهكذا، فإن الصيغة: UCS = معدل الخصوبة الإجمالي + الفصل + P، حيث:

• معدل الخصوبة الاجمالي - مبلغ الائتمان (القروض)؛
• المسيخ - قيمة جميع اللجان كما لمرة واحدة والدورية.
• P - سعر الفائدة.
• UCS - كامل (مجموع) تكلفة القرض.

وأعرب جميع البيانات في هذه الصيغة من الناحية المادية، وإنما في العملة القرض. يتم حساب إجمالي حجم اللجان بجمع كل الكميات المعروفة للفترة الكاملة للعقد. حجم معدل السداد٪ يمكن العثور عليها في جدول المدفوعات. يجب بالضرورة أن تقدم من قبل البنك.

مثال لحساب التكلفة الإجمالية للاقتراض

دعونا نلقي نظرة عملية على كيفية حساب التكلفة الإجمالية للقرض. على سبيل المثال:

• قرض من 320 ذ. ه لمدة 3 سنوات بمعدل سنوي قدره 16٪؛
• لجنة منح قرض - 2٪.
• الدفع لخدمات إدارة النقد - 1.2٪.

تحتاج أولا لتحديد مقدار الفائدة الرئيسية، يمكن أن ينظر إليه في اتفاقية القرض. في حالتنا، فإن المبلغ طريقة الدفع الأقساط من الزائد أن يكون 85 في. ه.

ونحن نعتقد أن لجنة لإصدار 320 ص. ه. * 2٪ 6.4 = ذ. ه.

ونحن الآن معرفة عدد لجنة خدمات إدارة النقد: (.... 320 متر مكعب + 82 متر مكعب) * 1.2٪ = 4.86 في. ه.

بعد كل الحسابات من الممكن تحديد كامل مبلغ 320 ص. (ه) +85 ذ. (ه) + 6.4 ذ. (ه) + 4.86 في. (ه) = 416.26 في. ه.

بشكل عام، لا شيء معقد. وبطبيعة الحال، وهذا ليس كامل المبلغ إلى قرش، الذي سيصدر في حساب صيغة معقدة، اقترح من قبل الدولة. لكن الخلافات ليست كبيرة جدا. يمكنك استخدام مجموعة متنوعة من الآلات الحاسبة القرض، وفيرة وضعت على الإنترنت لحسابات أكثر دقة.

ما يعطي تحليل المؤشر الاجتماع التحضيري للمؤتمر؟

الوعي القيمة الكاملة للقرض في المقام الأول تعطيك فكرة واضحة عن الحجم الحقيقي للدفع مبالغ زائدة على القرض عند الاستحقاق. وهكذا، عندما تكون أسعار الفائدة على ما يبدو على قدم المساواة، يمكنك تحديد أحد المنتجات المصرفية، والتي سوف تكون أرخص. ومع ذلك، لا ينبغي لنا أن ننسى أن تقييم CPM لا تعتبر الكثير من العوامل - في واقع الامر انه قد لا تكون في الحسابات.

على سبيل المثال، يمكن للشخص العثور على الأموال وتسديد القرض قبل الموعد المحدد. في هذه الحالة، سيتم تخفيض كبير في دفع مبالغ زائدة. ولكن يمكن أن تذهب في الاتجاه الآخر. التأخير في تنفيذ أحكام المعاهدة أن يؤدي إلى عقوبات التي هي عدة مرات سوف تزيد من مقدار المبالغ المدفوعة بالزيادة. ولذلك، عند اختيار منتج البنك لا تعتمد على القيم الحدية للتكلفة الإجمالية للقرض، يجب أن تحاول توفير كافة الخيارات.

سيطرة الدولة على المستوطنات

واحدة من الوظائف الهامة للبنك المركزي لمراقبة المؤسسات المالية الأخرى. والغرض من هذا التركيز - الرصد لضمان أن البنوك لا يسيئون استخدام نفوذهم وتضخم أسعار الفائدة على الفائدة. في هذا الصدد، والبنك المركزي على أساس ربع سنوي بجمع المعلومات اللازمة وتنشر متوسط القيمة السوقية للCPM لأنواع مختلفة من القروض. وتلتزم جميع مؤسسات الائتمان أن تأخذ في الاعتبار هذه المعلمات. شروط العرض الذي تحت القيمة الإجمالية للقرض يتجاوز متوسط السوق بأكثر من 1/3، لا يسمح للبنوك.

PSK، تعلن البنوك المركزية متوسط حقا. بعد كل شيء، يتم حسابها على أساس المعلومات الواردة من لا يقل عن 100 الدائنين الرئيسيين، أو 1/3 من المؤسسات المالية في البلاد وتوفير أي منتج قرض معين.